Блокчейн: технология доверия

Блокчейн вызывает все больший интерес как инструмент документального сопровождения операций. Максим Азрильян, главный технический архитектор «Альфа-Лаборатории», один из докладчиков предстоящей конференции «Технологии блокчейна», которую издательство «Открытые системы» проведет 28 февраля, считает, что в первую очередь эта технология «выстрелит» в тех областях, где сейчас имеются долгие и сложные бизнес-процессы из-за бумажного документооборота, – оформление ипотеки, покупка автомобиля, а также поставки сложной и дорогой техники, когда участвуют несколько перевозчиков, банков и страховых компаний. Такие сложные конструкции будут упрощаться, а взаимодействие участников – ускоряться.

Вторая важная сфера применения блокчейна – та, где изначально существует недоверие между участниками: например, взаимодействие компаний с фрилансерами, отношения между физическими лицами. Обязательства, попавшие в блокчейн, невозможно отменить, и качество сервиса во многих отраслях существенно поменяется.

Аккредитив – типичный пример банковского инструмента, связанного с проблемой недоверия. Классическая история: если производство какого-то товара требует времени и денег, то производитель хочет получить предоплату, а покупатель не очень спешит платить за еще не выполненную работу. Обе стороны, с одной стороны, хотят заключить сделку, а с другой – недостаточно доверяют друг другу. В такой ситуации банк предлагает простой инструмент, выступая гарантом того, что сделка состоится: он берет с покупателя платеж в свою пользу и ждет, когда со стороны продавца поступят документы о выполнении работ. Существующий механизм предполагает наличие бумажных копий и пересылку документов между участниками, а это отнимает много времени. По международным регламентам оформление аккредитива и его закрытие занимают до пяти рабочих дней. Стремление ускорить этот процесс, не нарушая его надежности, выглядит вполне естественно.

«Альфа-Банк» находится в процессе реализации в блокчейне процедур аккредитивов. Благодаря автоматизации процессов с помощью смарт-контрактов закрывать сделки теперь можно всего за четыре часа, и пилотный проект, осуществленный совместно с авиакомпанией S7, продемонстрировал это.

«Теоретически мы могли использовать не распределенную базу данных, которой является блокчейн, а локальную, установленную на своей площадке, и просто предлагать всем участникам сделки проводить операции в электронном виде, – подчеркивает Азрильян. – Но это не решает вопроса доверия, поскольку не все участники сделки, особенно если она сложная, могут быть клиентами банка, и они вправе не доверять такому локальному решению». А вот блокчейн позволяет повысить прозрачность и надежность процедур, все записанное в нем невозможно поменять задним числом.

Для процессинга сделки на технологии блокчейна «Альфа-Банк» использует публичную сеть Ethereum. «Мы развернули клиент на своей стороне и, как и сотни тысяч других пользователей, заносим в сеть информацию о сделке. Все ходы, интересующие участников сделки, мы записываем», – говорит Азрильян.

Технология блокчейна реализована на различных платформах в разных вариантах. Сеть Ethereum была выбрана по нескольким соображениям. Самое главное – в этом решении есть встроенный механизм смарт-контрактов. Это удобный и перспективный механизм, который специалисты банка хотят использовать «из коробки», а не имитировать своими силами. Именно в нем и видится будущее использование блокчейна – как минимум в банковских услугах. Еще одним важным преимуществом стало то, что это решение распространено в мире, оно не является какой-то закрытой и малоизвестной реализацией блокчейна.

«Есть и другая интересная платформа – Hyperledger, ее поддерживают многие гиганты, в том числе IBM и Intel, но там немного другая идеология. Концепция построения сети участников заключается в том, что существует главный участник – супервизор, наблюдающий за остальными участниками процесса. Для некоторых задач такой подход выгоден, но не в нашем случае», – констатирует Азрильян. В сделках будут участвовать разные компании (а в перспективе – и физические лица), являющиеся клиентами различных банков. Поэтому участники должны быть абсолютно равноправными.

Время – деньги

Партнером в пилотном проекте «Альфа-Банка» выступила компания S7, которая также заинтересована в инновационных моделях проведения сделок. Это коммерческая организация, и для нее принципиально важно найти механизмы, позволяющие сократить издержки на тех или иных участках бизнес-процессов.

«Так мы и нашли друг друга: там тоже были подразделения, готовые экспериментировать. После пары рабочих встреч стало понятно, что принципы ведения бизнеса в S7 прекрасно укладываются в предлагаемую схему. Поэтому сложностей в диалогах не было», – продолжает свой рассказ Азрильян. С обеих сторон к проекту были привлечены юристы, чтобы юридически оформить такое взаимодействие. За пару месяцев удалось пройти все этапы по согласованию сделки.

В чем преимущество предложенной схемы? Время – деньги, это всем хорошо известно. Экономия времени на проведение сделки является серьезным аргументом для бизнеса. Второй важный вопрос – автоматизация, устранение необходимости ручной сверки бумажных документов. Люди, вынужденные заниматься рутиной, могут быть высвобождены и направлены на другую работу. Наконец, важно время нахождения денег вне компании, что позволяет не резервировать большие суммы под контракты, а пользоваться ими до момента совершения сделки. Чем меньше срок, на который средства будут заморожены, тем выгоднее. Таким образом, выигрывает и банк, и клиенты.

Проблему же, как обычно, составляют боязнь, непонимание, а порой даже неприязнь ко всему новому. Рынок пока не воспринимает блокчейн как само собой разумеющуюся технологию.

«Лет семь назад концепция электронно-цифровой подписи воспринималась с неменьшим недоверием: все привыкли к бумажным документам с подписью и печатью, и все криптоалгоритмы, частные и публичные ключи вызывали недоумение. Сейчас блокчейн проходит тот же самый путь», – говорит Азрильян. В течение последних полутора лет технология блокчейна постепенно проникает в банковский сектор. Участники рынка чувствуют ее потенциал, но пока относятся к ней с опаской. Приходится объяснять, что эта технология уже работает, что она дает преимущества и в нее имеет смысл вкладываться.

Вторая ключевая проблема – юридическая значимость сделок. Сегодня в России подписанная в блокчейне транзакция не признается значимой в суде, в отличие от ЭЦП. Именно это вызывает скепсис со стороны юридических отделов компаний. Требуется изменение законодательства и судебной практики. Соответствующая работа ведется, ее активно поддерживает Банк России. Важную роль в процессе должна сыграть и ассоциация «Финтех», учрежденная крупнейшими российскими банками.

«Блокчейн – не идеология, не религия. Это хорошая работающая технология, и произойдет то, что обычно: те, кто начали ее использовать первыми, снимут сливки, затем подтянутся остальные, даже те, кто сейчас настроен консервативно», – резюмирует Азрильян.

Блокчейн хорош тем, что позволяет упростить и автоматизировать рутинные взаимодействия между контрагентами банка, переведя их в плоскость смарт-контрактов. И он будет иметь большее влияние не на сами банки, а на их клиентов. Главный технический архитектор «Альфа-Лаборатории» полагает: как только количество смарт-контрактов превысит критическую массу, как только все поймут, что содержимое таких контрактов обязательно к безусловному исполнению и что на этом можно строить сложные бизнес-процессы, произойдет упрощение взаимодействия с точки зрения конечных пользователей.