Основные угрозы для банков
Вопреки распространенному мнению, вряд ли финтех-стартапы сегодня самая большая угроза для банков. Ведь они создаются для потребителей, а банки традиционно выстраивались в рамках собственных ограничений. И в результате наибольшую угрозу для банков представляют изолированные технологии и архаичные операционные модели, которые не позволяют финансовым учреждениям развиваться в соответствии с потребительскими ожиданиями.
Способность действовать быстро, проявлять гибкость и оперативно внедрять инновации в первую очередь определяется культурой и концепцией и только во вторую – технологиями. Культурные сдвиги влияют на людей и их чувства. А между тем тот, кто последние 10 или 20 лет просидел перед компьютером, втайне, наверное, надеется избежать столкновения с людьми и их чувствами.
Действительно, отказываться от знакомой и удобной среды довольно тяжело, особенно в крупных структурах, построенных десятки лет назад. Ощущение скорости появляется с приходом новых, более шустрых игроков. Поэтому банкам выгодно придерживаться такой операционной модели, которая изолировала бы основные бизнес-системы, развивающиеся довольно медленными темпами, от интуитивно понятных программ и сервисов, развивающихся так же быстро, как и скорые на подъем стартапы.
Впрочем, не обольщайтесь: от инноваций в ядре нельзя будет отказаться. Сегодняшним банкам для успеха нужен иной менталитет. Думая о решении насущных задач, нельзя забывать о необходимости совершенствовать технологии ядра, чтобы ускорить изменения в масштабе всей организации.
Инновации в ядре
Успех финтех-стартапов обусловлен тем, что строительные блоки неограниченной вычислительной мощности, открытые API и программное обеспечение с открытым кодом формируют почву для инноваций. Эти блоки позволяют быстро создавать и масштабировать приложения любого типа.
Банки должны осознать необходимость формировать такую же гибкую среду и для их собственных разработчиков. Ограничиваясь выстраиванием соответствующей среды на периферии своего бизнеса, банки рискуют потерпеть неудачу. Если ядро останется закостенелым и монолитным, то даже при наличии гибкой периферии проекты начнут вянуть и умирать из-за трудностей и высокой стоимости доступа к ресурсам ядра, а также из-за невероятных сложностей с внесением даже небольших изменений. Сначала банкам нужно внедрять инновации в ядре, а затем – на периферии.
Любому банку и фактически любому предприятию для внутреннего обмена информацией предпочтительно использовать API. Это значит, что любой новый проект должен предоставлять свои ключевые ресурсы для других заинтересованных сторон внутри банка через API. В ближайшие пять лет для наиболее успешных банков такой подход станет правилом. API эти представляют собой строительные блоки, на основе которых разработчики смогут создавать новые продукты и сервисы быстро и без обращения к старым процессам, уже не работающим в цифровой век.
Большинство банков придерживаются закрытых стратегий PaaS (Platform-as-a-Service), так как опасаются преследований регулирующих органов, и очень немногие обращаются к облаку. Однако существует масса сценариев, помогающих упростить получение необходимых вычислительных мощностей путем использования публичных облаков. Не все приложения регулируются одинаково, а перемещение в облако среды разработки и тестирования – отличный способ обеспечить безопасное проектирование, не запрашивая никаких разрешений.
Когда банки научатся открывать свои внутренние активы и ресурсы через API, им будет гораздо проще передавать некоторые из этих API в экосистемы внешней разработки.
– Ross Mason. What banks can learn from fintech startups. CIO. DEC 16, 2016
