Михаил Потоцкий

Время от времени в мире ИТ появляются изобретения, которые полностью меняют сложившееся положение вещей. Так было с появлением компьютера, а затем — и с появлением ПК, давшего значительную вычислительную мощность каждому пользователю. Базы данных превратили вычислительные системы в системы информационные. Феномен Интернета известен каждому. Есть основания полагать, что очередной революцией могут стать технологии блокчейн.

Многие видят в данной технологии лишь платформу для реализации криптовалюты биткойн. Рассмотрение самой технологии блокчейн – ee преимуществ и ограничений – только начинается.

Посредничество

Достоинство, сразу же обращающее на себя внимание, – фундаментальная возможность исключить из взаимодействия посредников. Многие экономические и общественные институты «живут» на контроле и подтверждении достоверности тех или иных фактов – начиная от отделов организации делопроизводства и подразделений по всевозможному сопровождению сделок до многочисленных регистрационных палат и других государственных и общественных образований. В значительной мере это касается и банковской системы во главе с Центральным банком.

Вдуматься только: всё, где создаваемая ценность заключается только в регистрации транзакций и их атрибутов, а также в подтверждении достоверности фактов их выполнения, может быть исключено в принципе. Как утверждают энтузиасты, изобретена технология, которая позволяет на фундаментальном уровне, подтвержденном математикой, обеспечить полный контроль достоверности происходящих транзакций и хранить всю историю о них, включая атрибуты текущего состояния (владелец, дата начала владения, условия владения и т. п.). Все это происходит без центрального органа, содержащего базы данных по регистрации действий, и выдачи подтверждающих документов, поскольку каждый участник системы имеет у себя свою копию «базы данных», то есть распределенного реестра транзакций.

В исключении этих общественных и экономических образований как таковых и колоссальном повышении эффективности деятельности, а не просто ее оптимизации за счет ИТ заключен, в частности, огромный потенциал этой технологии. В связи с возможными революционными переменами, обусловленными тем, что многие привычные регулирующие институты станут попросту ненужными, начинается напряженная работа по анализу изменений в юридической, финансовой, правовой и прочих общественных системах.

Это в теории. На практике же многие посредники вовсе не выглядят «слабым звеном», не создающим никакой ценности. Навряд ли многие захотят, чтобы мы или наши дети вместо торжественного процесса бракосочетания совершили «обмен торжественными транзакциями» в Интернете и брак считался состоявшимся. А многочисленные посреднические функции государства, полезность которых заключается в том числе в наличии системы контроля и гарантии исполнения взаимных обязательств сторон, в регулировании порядка их исполнения, обеспечения целостности и сбалансированности системы, как в случае с Центральным банком, и т. д.? В каком объеме целесообразно для общества отказаться от части из них? Это один из вопросов, который сейчас исследуется.

Есть и сервисно-технологические вопросы. Например, функции Федеральной кадастровой палаты теоретически можно заменить распределенным защищенным электронным реестром, хранящимся у каждого гражданина страны. Но перевешивают ли плюсы этой технологии ее минусы? Не факт, принимая во внимание уровень компьютерной грамотности населения, по-прежнему сохраняющуюся необходимость существования «бумажных офисов» для тех, кто не «на ты» с компьютерной техникой. Кроме того, для работы с платформой блокчейн необходимы значительные компьютерные ресурсы, которые, скорее всего, будут находиться в выделенной организации. А раз вычислительные ресурсы будут в выделенной организации, то не исчезают ли важные плюсы технологии блокчейн, заключающиеся в «общественном владении системой» – то есть в исключении владения любой из сторон более 50% управляющих ресурсов и, как результат, в отсутствии у этой стороны возможности искажения хранящейся в системе информации? А раз так, то в чем отличие этого дата-центра блокчейн от традиционного, хранящего в себе необходимые базы данных? Ведь вопрос устранения возможных фальсификаций информации в системе решен путем предоставления выписок о состоянии информации для ее владельцев, при необходимости закрепленных юридически в виде бумажного заверенного организацией состояния персонального перечня объектов, состояния реестра или счета и т. д. Создать удобства потребителю, исключив очереди, можно уже сейчас, что и делается через интернет-доступ и государственные электронные услуги.

Некоторые внутрикорпоративные функции тоже можно расценивать как «посреднические», например документооборот. Но вряд ли технология блокчейн может совершить прорыв через исключение посредников. Ведь и сейчас существующие решения позволяют напрямую отправлять документы адресату и обеспечивать контроль исполнения и уже исключили необходимость посредников – конечно, для тех организаций, которые готовы отказаться от небольших радостей собственного секретариата. Может быть, технологии блокчейн и способны повысить эффективность таких операций, но не отсутствие этих технологий сдерживает дальнейшее распространение электронного документооборота, а социально-психологические и зачастую экономические факторы, например высвобождение персонала. Про использование блокчейн в высоконагруженных транзакционных системах, таких как автоматизированные банковские системы, ERP и пр., говорить пока просто не приходится хотя бы потому, что данная современная технология даже близко не может обеспечить требуемую производительность, а также в связи с неясностью ее потребительской ценности в этих системах. Идея же исключения банков как посреднического института пока выглядит утопической.

Иначе говоря, идея внедрения блокчейн ради исключения посредничества сродни идее использования искусственного разума вместо человеческого, и реализовывать ее нужно с неменьшей осмотрительностью.

Доверие

Есть более «земные» плюсы технологии блокчейн. В первую очередь обращает на себя внимание не «контроль прошлого» – какие и кем транзакции были сделаны, а «контроль будущего», или «умные контракты». Технология дает возможность при исполнении определенных условий автоматически заключать контракты, которые затем поэтапно будут исполняться также максимально автоматически по согласованным в них условиям!

Block Notary, один из первых стартапов в области блокчейн, разработал возможность «автоматического» заключения договора на оплату проезда по платной дороге по результатам работы камер, фиксирующих момент въезда и выезда автомобиля на автостраду. Для составления контракта разработана функция «электронного нотариуса» (есть профессия – кандидат на исчезновение!). Вы идентифицируете себя прямо в системе, сохраняя свою фотографию, несколько минут – и «нотариальное удостоверение» создано. Интересен сам факт автоматического контракта. Показательно его полностью автоматическое исполнение согласно всем достигнутым условиям договора с помощью «умного контракта», который заслуживает доверия всех участников системы: регистраторов дорожного движения, банков, конечных владельцев денежных средств, надзорных органов. Да, в этом случае «умный контракт» прост – выписывание и оплата электронной квитанции, но представьте, если это будет контракт из десятков пунктов с поэтапным исполнением и оплатой при наступлении разных условий, заключаемых автоматическими устройствами? Помимо механизма интеграции самых разных систем самых разных организаций, создается еще и механизм удостоверения факта заключения сделки и контроля исполнения.

Все это достигается благодаря принципиальным возможностям блокчейн – установлению доверия друг к другу самых различных сторон в Интернете, гарантированной автоматической достоверной регистрации всех происходящих транзакций, крайне высокой устойчивости ко взломам и к попыткам изменить содержание контрактов и многого другого.

Эффективность и безопасность

Мир экспериментирует с блокчейн, как когда-то экспериментировал с интернет-технологиями на рубеже 2000-х. Перечисляются самые разные варианты использования технологии, и наиболее близкими к реализации выглядят те, что связаны с повышением эффективности взаимодействия сторон и выполнения бэк-офисных функций. Например, время между подачей заявки на покупку ценных бумаг в фирму, оказывающую финансовые услуги на различных торговых площадках, и выполнением расчетов с заказчиком может отличаться на дни. Блокчейн позволяет произвести расчеты в течение нескольких минут, и каждая из сторон получит практически точную стоимость совершенной сделки.

Аналогичным образом могут обрабатываться пакетные задания и бэк-офисные задачи по окончательному урегулированию финансовых и любых других сделок, требующие согласования многих сторон.

Это происходит одновременно с повышением уровня безопасности выполняемых операций с точки зрения возможности изменения их содержания или истории их выполнения. Так, в Overstock, одной из американских розничных торговых сетей, проэкспериментировав с блокчейн, убедились в том, что «распределенная природа сети, в которой производится подтверждение целостности транзакций и соответствующих счетов пользователей, делает практически невозможными попытки совершения атак. Кроме того, время окончательного оформления сделок сократилось с трех дней до десяти минут (см. Maria Korolov, Is the blockchain good for security? CSO Magazine, April 1, 2016).

Экспериментируют и организации, осуществляющие услуги условного депонирования, когда требуется последовательный контроль исполнения всех условий для окончательного совершения сделки, а также риелторские агентства и даже юридические фирмы. Действительно, «мир транзакций» будет в значительной мере затронут технологией блокчейн.

Что дальше

Прежде всего надо определить те области, где польза от перехода на технологию блокчейн преобладает над сложностями, неудобствами, да и просто привычками. Кроме того, необходимо помнить, что многие технические, экономические и социальные вопросы пока остаются без ответа. К примеру, каждая транзакция в блокчейн в настоящее время, по некоторым оценкам, составляет порядка 6 долл., а это фактически исключает массовое использование технологии. Скорость обработки операций в публичных «блокчейн»-системах в течение нескольких минут, а зачастую даже десятков минут, тоже пока ограничивает применение. Не решены важные регуляторные, юридические и прочие вопросы.

Тем не менее блокчейн выглядит важным, но не единственным элементом новых финансовых технологий. Интернет вещей подстегивает «мир автоматических транзакций» между огромным множеством самых разных привычных бытовых устройств, и финансовый компонент будет в них обязательно присутствовать. ИТ-гиганты, такие как Apple, Google, Facebook и Amazon, все более посягают на сферу финансовых услуг, они уже выпускают соответствующие платежные сервисы, которые, хотя и не заменят банки в ближайшей перспективе, но, находясь ближе к заказчику, будут управлять экосистемой розничных финансовых услуг.

Область финансовых технологий ждут радикальные перемены, и многие перспективные решения займут в ней свое заметное место. Во всем мире ведутся интенсивные исследования технологии блокчейн. Хотелось бы, чтобы Россия развивала собственные платежные и другие финансовые сервисы – стараясь не просто шагать в ногу со временем, но и задавать направление в этом движении.

- Михаил Потоцкий, руководитель Научно-исследовательского центра по информационным технологиям, Финансовый университет при Правительстве РФ