Объединить разные платежные системы в единое пространство, работать с любыми формами денег и сделать ненужными карты лояльности – всё это вопрос самого ближайшего будущего. О платформе, реализующей эти задачи, рассказывает Вячеслав Пивовар, директор по работе с экспертами и региональному развитию компании «Цифровые платежи» (торговая марка Joys) и номинант премии Data Award.
— Как родилась платформа Joys? На какие потребности рынка она отвечает?
Идея создания платформы родилась в процессе прохождения первого в России акселератора по большим данным Data Explorer при поддержке фонда «Сколково», Ассоциации больших данных и крупнейших игроков рынка больших данных.
На сегодняшний день на рынке преобладает тенденция построения корпоративных экосистем: это и экосистемы крупных банков, и частных компаний, и даже стартап-проекты часто развивают одновременно несколько продуктов, либо дополняющих друг друга, либо расширяющих продуктовую линейку. С 2018 года мы строили свою инновационную платежную цифровую инфраструктуру, интегрированную с программами лояльности, и уже тогда обратили внимание на то, что в процессе нашей работы формируются большие объемы финансовых и нефинансовых данных. Распространение цифровых денег дало нам возможность получать в режиме реального времени информацию о том, что, где, когда и кто покупает. Применяя современные технологии и методы обработки данных, стало возможным строить прогнозные системы с высокой точностью персональных рекомендаций.
Наш продукт призван повышать удовлетворенность и вовлеченность клиентов наших заказчиков за счет онлайн-предоставления данных по покупательскому портрету клиентов на основе большого числа источников данных и без необходимости интеграции с кассовым ПО; мы повышаем прибыльность клиента, его lifetime value. Говоря простым языком, наши заказчики знают, что у них происходит в рамках взаимодействия человека внутри экосистемы, но стоит ему оплатить товары и услуги за пределами экосистемы, другой картой или цифровым кошельком, эти данные становятся недоступными. Мы можем такие данные агрегировать, обезличивать, анализировать и давать рекомендации по включению продукта или услуги в экосистему, основанные на реальном спросе клиентов наших заказчиков.
Для компаний, производящих востребованные продукты или оказывающие услуги, мы даем возможность попасть на радары крупных экосистем. Для экосистемных компаний мы предлагаем с наименьшими затратами получить продукт или услугу, которая востребована у текущих клиентов, вне рамок их экосистемы.
— Что собой представляет платформа?
Это платежная экосистема нового поколения, посредством шлюзов объединяющая разные платежные системы и позволяющая работать с любыми формами денег, в том числе криптовалютами и цифровыми активами, при оплате товаров и услуг в соответствии с законодательством. Мы позволяем создавать и привязывать к средству платежа многоуровневые системы лояльности ретейла и производителей, работать с большими данными и стриминговой аналитикой. Таким образом, создается платежная инфраструктура, интегрирующая разные цифровые платежные системы: национальные, частные, фиатные, криптовалютные. Разрозненные системы объединяются в единое сквозное платежное пространство. Кстати, мы единственный в России легальный сервис оплаты за товары и услуги криптовалютами.
— Что принципиально иного вы можете предложить по сравнению, скажем, с операторами фискальных данных? Или это то же самое, только для альтернативных платежных сервисов?
Еще до закрытия чека оплаты процессинг Joys получает чек со всеми деталями, включая штрих-код товара. Это дает нам больше информации, чем данные операторов фискальных данных. Мы интегрируем программы лояльности и знаем, кто, что, где, когда и вместе с чем купил. Joys генерирует большие данные о потребительском поведении, позволяет формировать портрет потребителя, анализировать и использовать эти данные, прогнозировать спрос в реальном времени.
На сегодняшний день у нас более 500 компаний-клиентов программ лояльности. Мы сделали уникальный продукт, объединив программы лояльности и метод платежа СБП в одном действии. В момент оплаты по QR-коду происходит оплата и применение условий программ лояльности (начисление, списание и т.п.), это позволяет реализовывать программы лояльности не только торгового предприятия, но и производителей. В скором будущем различные решения, использующие карточки программ лояльности или идентификацию по номеру телефона на кассе, останутся в прошлом.
— Это все в песочницах, или есть продуктивные кейсы?
Наше решение находится на этапе внутреннего тестирования. Мы ведем активные переговоры с коммерческими заказчиками, инвестиционными фондами и частными лицами. Получена заинтересованность в совместной реализации проекта с крупными ИТ-компаниями и корпорациями. В качестве государственной меры поддержи в прошлом году мы получили грант от Фонда содействия инновациям на коммерциализацию нашего продукта с применением технологий искусственного интеллекта. Кроме того, нас поддержал «Яндекс», предоставив грант на использование облачной инфраструктуры и сервисов. В середине года планируем провести пилот с первым коммерческим заказчиком.
— Какова роль блокчейна в платформе?
Архитектура решения позволяет использовать любую блокчейн-сеть совместно с процессингом проекта, в том числе и смарт-контракты для решения различных задач при формировании платежей и формирования индивидуальных маркетинговых предложений, интегрироваться с банками, финансовыми институтами, системами лояльности или создавать новые.
Проект использует внутреннюю валюту, которая используется в процессах для смарт-контрактов и платежей, и это позволяет сформировать единый распределенный реестр платежей и чеков в блокчейне, когда покупатели расплачиваются разными криптовалютами. В блокчейн записывается не только, кто купил и где купил (номера кошельков), но и состав чека, что позволит проводить глубокий анализ потребительского спроса в том числе с использованием искусственного интеллекта, делать анализ уровня продаж, спроса, динамики цен и прочие аналитические исследования.
— Вы активно участвуете в различных акселераторах и программах развития…
Да, только в 2021 году у нас было несколько достижений. Например, мы заняли первое место в акселераторе РСХБ. Второе место по итогам программы развития технологических стартапов Skolkovo Data Explorer. Наша платежная экосистема получила грант 20 млн руб. от Фонда содействия инновациям. Наконец, мы — резидент Инновационного центра «Сколково». Направление экосистемы – платежная цифровая инфраструктура для умных городов на базе технологий блокчейна, больших данных и искусственного интеллекта. Имеем три заявки на патенты, улучшающие новые методы платежей, использование которых запланировано повсеместно в России с 2023 года.
— В чем роль проекта для российского рынка?
Стартапам и бизнесу мы предлагаем готовые финансовые решения экосистемы, доступные программы лояльности и самые передовые цифровые технологии. Для государства мы предоставляем инфраструктуру для перехода на цифровые платежи и возможность построения национальной цифровой платежной системы. С точки зрения социальной значимости, с использованием наших технологий и уникальных токенов мы также делаем искусство доступным широким массам населения, даем возможность обладания через цифровые инструменты, стимулирования и поощрения творческих личностей.
На наших платежных технологиях реализован ряд проектов социальной значимости – например, «Русская политология» (пожертвования ученым, авторам статей); NUTSon – соцсеть, помогающая авторам интересных идей находить средства для реализации своих проектов; Intelligent University – внутренняя бонусно-платежная система международного онлайн-университета непрерывного дополнительного образования.
— В каком направлении будет развиваться проект?
Мы продолжим развитие нашей цифровой инфраструктуры, до конца года планируем завершить интеграции с оставшимися производителями кассового ПО и получить 100-процентный охват рынка России. Это даст нам постоянный поток данных в реальном времени. Кроме того, планируем кратно увеличить количество компаний-клиентов программ лояльности, завершить интеграции с банками партнерами; для ряда банков мы предоставляем решение «последней мили». Нами сформирована стратегия по выходу на международные рынки Азии, Африки и ряда других стран. Совместно с Ассоциацией больших данных мы планируем получить от их партнеров актуальные финансовые датасеты для дальнейшего обучения и коммерциализации нашей технологии искусственного интеллекта.
